Kancelaria - strona » Ogólne Warunki Ubezpieczenia a odmowa wypłaty odszkodowania

Umowy ubezpieczeniowe towarzyszą nam na co dzień, czy to przy okazji wyjazdu na wakacje, ubezpieczenia nieruchomości czy choćby sprzętu elektronicznego. Poza kluczowymi elementami takiej umowy, jak wysokość składki oraz suma ubezpieczenia, przy zawieraniu umowy powinniśmy zwrócić baczną uwagę na zapisy OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.

Czym jest OWU?

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia to rodzaj dokumentu dołączanego do polisy ubezpieczeniowej, w którym zakład ubezpieczeń opisuje szczegółowe zagadnienia, warunki dotyczące realizacji umowy ubezpieczenia. Dokument ten jest często niezwykle obszerny, spisany niewielką czcionką, co z pewnością nie zachęca do lektury.

Główną treścią OWU jest określenie obowiązków stron umowy i zdefiniowanie sytuacji, w których dojdzie do wypłaty odszkodowania. Bardzo często w OWU ubezpieczyciel określa dokładne i szczegółowe obowiązki, których powinien dopełnić ubezpieczony, żeby uzyskać wypłatę odszkodowania – np. potwierdzenie urazu dokumentacją medyczną, czy zgłoszenie faktu kradzieży telefonu na policji. Równie często znajdziemy tam wyłączenia, to znaczy okoliczności, których zajście sprawi, że ubezpieczyciel będzie mógł odmówić wypłaty odszkodowania. Przykładem takiego wyłączenia może być choćby wystąpienie urazu ciała (przy ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków) przy uprawianiu sportów ekstremalnych, wysokiego ryzyka. Innym wyłączeniem może być niedopełnienie obowiązku poinformowania ubezpieczyciela o określonym zdarzeniu we wskazanym czasie.

Pamiętajmy, że obowiązkiem ubezpieczyciela jest dostarczenie klientowi OWU w taki sposób, żeby mógł się z nimi zapoznać do momentu podpisania umowy ubezpieczenia.

Po co czytać OWU?

Niestety, ale w wielu wypadkach ubezpieczyciele powołując się na zapisy umieszczone w OWU wydają decyzje, w których odmawiają wypłaty odszkodowania. Branża ubezpieczeniowa zarabia w sytuacji, kiedy dochód ze składek ubezpieczeniowych będzie wyższy niż suma wypłaconych odszkodowań, dlatego w interesie ubezpieczycieli jest doprowadzenie do sytuacji, kiedy będą mogli odmówić wypłaty świadczenia.

Dokładna lektura ogólnych warunków ubezpieczenia (choć kluczowych jej zapisów, dotyczących wprost naszego ubezpieczenia) pozwoli na odpowiednie przygotowanie się do potencjalnego sporu z ubezpieczycielem. To znaczy, jeśli w OWU określono wyraźne terminy na zgłoszenie roszczenia o wypłatę, zgłoszenia się do lekarza czy powiadomienia o zniszczeniu rzeczy, starajmy się dotrzymać terminów. Jeśli OWU uzależnia wypłatę odszkodowania od dokonania stosownych przeglądów, napraw czy serwisów, wykonajmy wskazane czynności i przechowujmy potwierdzenie ich przeprowadzenia.

Spory z ubezpieczycielami o zapisy OWU

Przez lata pojawiło się bogate orzecznictwo, także Sądu Najwyższego w zakresie interpretacji i sposobu wykładni zapisów OWU. Należy wskazać, że w przeważającej większości są to wyroki, które umacniają pozycję ubezpieczonego w sporze z podmiotem o silniejszej pozycji – ubezpieczycielem.

Orzecznictwo wskazuje pewne dyrektywy wykładni zapisów OWU określając, że zapisy te powinny być łatwe do interpretacji i zrozumienia dla ubezpieczonego. W jednym z orzeczeń Sąd Najwyższy wskazał, że w przypadku wątpliwości co do znaczenia zapisu zawartego w OWU należy zapis taki interpretować na korzyść ubezpieczonego.

Spór sądowy zawsze wiąże się z ryzykiem przegrania sprawy, dlatego dobrą praktyką przy zawieraniu umów ubezpieczenia powinna być lektura zapisów OWU, co pozwoli w dobry sposób przygotować się na ewentualne postępowania przeciwko ubezpieczycielowi.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia a odmowa wypłaty odszkodowania

Nip

Kancelaria Radcy Prawnego Michał Kasprzyk